Bättre villkor och ränterabatt – men många vågar inte pruta på lån

Många som funderar på att ta lån utgår ifrån att bankens eller långivarens erbjudande är oföränderligt och slutgiltigt. Men faktum är att villkoren för flera lånetyper ofta är öppna för diskussion i någon mån. Det gäller särskilt större lån, som bolån och företagslån, där det kan finnas marginal för att pruta och pressa kostnaderna. Samtidigt visar undersökningar att inte alla vågar förhandla om lånevillkoren, även om de flesta vill ha en så låg ränta och låg total lånekostnad som möjligt.

Innehållsförteckning

Vad kan du förhandla om?

Den kanske mest uppenbara delen av ett lån att förhandla om är räntan. Många långivare anger en listränta eller ett räntespann, men det är sällan vad alla kunder faktiskt betalar. I praktiken kan räntan ibland sänkas för att matcha konkurrenternas erbjudanden eller för att behålla dig som kund. Bankens marginaler och vilja att kompromissa varierar, men det kan absolut finnas utrymme att förhandla om räntan, särskilt vid större lånebelopp. Det är alltid värt att lyfta frågan om ränterabatter.

En annan post att ta hänsyn till är amorteringsvillkoren, det vill säga hur och i vilken takt lånet ska betalas tillbaka. Vid bolån kan det finnas lagstadgade amorteringskrav beroende på hur stor andel av bostadens värde du belånar. Däremot kan det, beroende på din lånesituation och kreditvärdighet, finnas viss flexibilitet gällande hur hårt banken vill hålla fast vid standardamortering. Tillfälliga amorteringsfria månader kan ibland också förhandlas fram eller paketeras som erbjudanden, särskilt om du hamnar i en tillfällig ekonomisk knipa. När det gäller företagslån varierar reglerna ännu mer, och en anpassad amorteringsplan kan vara möjlig efter dialog med banken.

Förutom ränta och amorteringstid är det ofta en bra idé att granska olika avgifter kopplade till lånet. Uppläggningsavgifter, aviavgifter eller andra administrativa kostnader kan ibland undvikas eller reduceras. Ibland kan en bank till exempel avstå från en uppläggningsavgift om du redan är helhetskund eller om du samlar fler tjänster hos dem. Extra amortering eller förtidslösen av ett bundet lån kan medföra kostnader, men även där kan det i vissa fall finnas en vilja från långivaren att kompromissa.

Hur skiljer sig olika lånetyper?

Bolån ger ofta ett större förhandlingsutrymme för räntan än många andra lån. Banker har en listränta som riktmärke, men de flesta kunder kan få en rabatt på den räntan om de driver förhandlingen. Att jämföra olika bankers erbjudanden är nyckeln till framgång och gynnsamma erbjudanden. Är du en attraktiv kund med stabil ekonomi, låg belåningsgrad och helhetsengagemang hos banken blir ränterabatten ofta större.

Privatlån, ibland kallade blancolån, har också ett räntespann men något mindre förhandlingsmån än bolån. Det finns dock konkurrens bland långivare, vilket du kan utnyttja. Din kreditvärdighet och betalningsförmåga spelar stor roll för vilken ränta du erbjuds. Att ta in en medlåntagare kan dessutom förbättra dina förutsättningar för att förhandla ner räntan.

När du letar efter förmånliga privatlån är det klokt att inte bara titta på räntan och lånets totala kostnad, utan även på vilka eventuella garantier och försäkringar som ingår eller kan tecknas. Lån & Spar Bank erbjuder räntegaranti till exempel, vilket i regel innebär att de antingen matchar eller ger dig en lägre ränta om du kan uppvisa ett konkurrerande erbjudande från en annan långivare. Garantin visar på transparens och kundfokus och gäller för kunder som redan har ett lån hos Lån & Spar Bank. Du bör med fördel även se över möjligheten till låneskydd, en försäkring som kan träda in och betala dina lånekostnader om du drabbas av exempelvis arbetslöshet, sjukskrivning eller olycksfall.

Studielån från CSN är inte förhandlingsbara. Räntan är densamma för alla och bestäms enligt bestämda regler, och amorteringsplanen följer standardiserade villkor. Du kan ansöka om vissa lättnader om din inkomst är låg ett specifikt år, men det är inte en förhandling utan snarare en prövning enligt redan fastlagda regler.

Företagslån har ofta betydande förhandlingsutrymme. Vid bedömning av ett företagslåns ränta och återbetalningsplan tittar banken på affärsplan, kassaflöde, säkerheter och bransch. Att erbjuda någon form av säkerhet eller personlig borgen kan sänka räntan, eftersom långivarens risk då minskar.

Faktorer som påverkar långivaren

Bankens eller långivarens benägenhet att förhandla beror till stor del på hur stor risk du utgör som kund. Att ha en stabil ekonomi, ett fast jobb eller en god affärsplan för ett företag är avgörande. Om du dessutom är villig att flytta över andra delar av din privatekonomi, till exempel sparkonton eller försäkringar, kan banken lockas av den merförsäljning det innebär.

Konkurrenssituationen mellan långivare spelar också roll. Om det finns många banker eller kreditbolag som konkurrerar om kunden kan du få bättre villkor, särskilt om du tydligt signalerar att du är redo att byta bank om erbjudandet inte är tillräckligt förmånligt. Förhandlingsläget är enklare att utnyttja om du kan peka på faktiska alternativ med lägre räntor eller bättre helhetserbjudanden.

Konkreta tips

Jämför flera aktörer: Ta inte första bästa erbjudande. Medan du undersöker räntor och villkor hos olika långivare skaffar du dig förhandlingskraft.
Var påläst om marknaden och dina förutsättningar: Känn till din egen kreditvärdighet, din ekonomiska situation och om det finns andra långivare som ger bättre villkor.
Våga förhandla: Begär en bättre ränta och påpeka att du känner till konkurrenters erbjudanden. Fråga efter räntegarantier och låneskydd. Om banken vet att du är redo att lämna kan de ofta möta dina krav på mitten.
Förbättra din kreditvärdighet: Betala av mindre skulder, undvik onödiga kreditupplysningar och försäkra dig om att din kredithistorik är korrekt.
Ta in en medlåntagare eller erbjud säkerhet: Detta kan ge lägre ränta eftersom långivarens risk minskar.
Glöm inte avgifterna: Försök få bort eller minska uppläggningsavgifter och aviavgifter genom att till exempel välja e-faktura.